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关于当前我国个人理财规划的分析

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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 关于当前我国个人理财规划的分析 作者:张茹婷 来源:《今日湖北· 中旬刊》2014 年第 12 期 摘 要 近年来,随着我国经济的快速发展,我国个人财富,迅速增加,个人理财规划已经 渐渐进入大众视线。然而,人们对理财规划的概念并不准确,很多人的理财手段单一,资产增 值能力弱。本文主要针对当然个人的理财规划做出简要分析。 关键词 理财规划 理财产品的选择 方案制定 到 21 世纪末,中国已成为继美国之后的第二大经济强国,人民的财产不断增加,人们已 经不再满足于简单地衣食住行,而是追求更高层的品质生活。而更多的人则是看准了怎样通过 理财手段使自己的财产进行保值和增值,从而增加资产,保障自身的生活品质,同时也降低了 各种风险发生的机率。 一、个人理财的目的及意义 迄今为止,在我们的身边,还是有大量的“月光族”,“啃老族”的存在,他们没有清晰地理 财目的,盲目的投资、消费,最后,连自己的基本生活也难以保障。何为理财,就是要将自己 的资产进行合理的分配,那理财到底是为了什么呢,是为了在短期内达到自己的消费需求;在 意外风险来临时有资金保障;也为了积累更多的财富,也就是说,理财就是为了达到财产的自 由化和安全化。 二、理财规划的基本原则 在制定理财规划的过程中,必须遵循一定的原则:(1)统筹全局原则。立足整体,逐个 击破。全面分析自身收入水平,了解自己的消费重点,逐渐减少不必要的消费。根据自身情况 的不同,这里推荐一种理财常用法则,即 4321 法则,主要内容是将月收入按比例 40%, 30%,20%,10%分配,将其分别用于投资创富,衣食住行,储蓄备用,保险。(2)良好心态 原则。每个人在理财的过程中都会有收益和损失,有些人的资本多,投资得当则收益多,有的 人资本少,方法不得当或多或少就会有些损失,在这时,决不能意气用事,因小失大。而且在 理财切忌跟风,盲目地跟风更是会造成无法挽回的损失,只有保持良好的心态,才可在理财的 路上越行越远。(3)量力而行原则。不同的人需要确定适合自己的理财策略,日收入尽万的 人肯定和我们这样的大学生有着不同的理财策略,合理规划,量力而行。(4)保本原则。 4321 原则中就有需要将收入的 20%提出作为储蓄备用,理财规划中的最低保障就是在意外风 险来临时,有备用资金,这也是最理财规划的目的之一。(5)消费,投资,收入相匹配原 则。理财规划就是要妥善处理消费,投资,收入之间的关系,从而达到预期的目标,提高生活 质量。(6)早做规划原则。俗话说“你不理财,财不理你”。万事早做安排,从你的第一笔工 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 资开始,进行理财规划,不断积累,就能在最短的时间内,积累财富,创造财富,完成人生的 飞跃。 三、理财产品的选择 (1)基金类投资。基金投资是指通过信托、契约或公司的形式,交由专门的人员,通过 募集的方式进行分散投资,之后的收益按比例分享的一种投资方式。基金投资风险较小,但同 时,利润也较少,适合中小型收入人群。(2)债券类投资,债券投资主要是以国家债券和政 府债券为主,风险低,收入稳定,但有期限固定,适合保守型投资者和老年人。(3)宝宝类 投资,这是最近几年新出现的一种新型投资方式,具体代表有“余额宝”、“理财通”、“现金宝” 等。这类产品收益较高。但因近段时间此类产品优势消退,建议作为短期投资产品。(4)股 票类投资,股票无疑是高风险类理财商品,股票市场的不稳定性使得每年有多人在这里栽了跟 头,但高风险易有高收益。不建议个人将股票作为长期投资方式,中小型投资者更需谨慎。 (5)期货类投资,期货投资有商品期货和金融期货两种,期货投资风险低于股票,但也存在 着贬值,过度投机等风险。资金充足的投资者也需要布置良好的投资战略。(6)保险类投 资,此类投资具有投资和保障的双向功能。保险主要有人身保险(人寿保险,健康保险,少儿 保险,养老保险,意外保险)和财产类保险,个人理财规划中因着重对保险类产品进行协调分 配,防止意外风险。(7)其他类投资,其他像房地产投资,黄金投资等理财方式,此处不详 细讨论,个人可根据自身需要对其进行少部分涉猎。 四、个人理财规划方案 个人理财需要制定短期及中长期理财目标,以刚工作不久的小王为例,进行简要分析。 基本情况,小王,女,23 岁,在成都工作一年,公司提供五险一金,无存款,每月工资 5000 多元,吃饭房租 2000 元,其他全部消费娱乐及购物。 向小王这种情况的人在我们身边大量的存在着,那么我们应该如果对他们进行理财规划, 从而节约成本呢? 从短期来看:(1)小王应该逐渐减少消费娱乐及购物的支出,大约控制在 2000 元以内。 (2)房租和吃饭中,在吃饭这一板块,降低水准,节约为主,将资金减少到 1800 元左右。 (3)将节约的 1200 元钱,分为两部分,将 500 元作为长期投资,如基金,债券等,将剩余的 700 元作为备用金,可放入银行存款或者宝宝类产品中。(4)小王工作才一年,有大量的升 值空间,应该努力工作,争取在 3 年之内将工资提升至 7000 元左右。 从长期来看:(1)小王可将投资的资金及其利润取出进行投资和适当消费。(2)在 30 岁时可贷款买房,买车。(3)有一定的投资基础后,可尝试股票,期货等投资。(4)不断进 行合理的投资和节约,必定不再是“月光族”。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 综上所述,理财规划的有效实施对我们有着重要的意义。经济在发展,我们也需要跟随经 济的潮流,才不至于被社会所抛弃,合理的制定理财规划,有效的利用理财手段,无论你是刚 入职场的菜鸟;还是财产富足的企业达人;还是空闲的退休老人;从现在开始吧,理财永不 晚,制定你的理财战略,创造属于你的财富! (作者单位:西南科技大学应用技术学院)


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